PERKASAKAN KAD KREDIT ISLAM DI MALAYSIA

Laporan, pendedahan dan perdebatan oleh pihak media massa berkenaan isu tunggakan pinjaman kad kredit baru-baru ini amat informatif serta konstruktif kepada seluruh rakyat Malaysia. Ketika ini isu ditimbulkan, tunggakan telah mencecah RM20 bilion iaitu satu jumlah yang terbesar dalam sejarah perkembangan kad kredit di negara kita dan isu ini perlu diberi perhatian serius oleh semua pihak.

Laporan tahun 2005 merekodkan hampir 16 ribu kes kebankrapan yang difailkan di Mahkamah Tinggi di seluruh negara dengan 8 peratus daripadanya melibatkan penghutang penghakiman atau peminjam berusia bawah 30 tahun. Isu ini telah menjadi isu dan polemik utama negara ketika ini. Fenomena yang semakin tidak terkawal ini turut mendapat reaksi dan respon positif daripada pemimpin kanan negara.

Gerbang atau floodgate kad kredit hari ini dibuka seluas-luasnya kepada rakyat negara ini untuk memilikinya. Kad kredit yang begitu eksklusif dan mewah suatu ketika dahulu, kini sudah tidak bernilai lagi. Apatah lagi modus operandi permohonannya begitu mudah, hatta kita boleh memohonnya melalui medium SMS, telefon, internet dan transaksinya juga boleh dilakukan secara faksimili sahaja. Keputusan dan status permohonan juga boleh diketahui dalam masa tidak sampai 24 jam sahaja. Begitu mudah dan murahan sekali!

Akibatnya ramai di kalangan kita yang terpaksa naik turun mahkamah, harta disita dan dilelong dan lebih malang lagi dijatuhkan hukuman bankrap apabila gagal membayar hutang tunggakan kredit kad. Implikasi negatif daripada penyalahgunaan dan kurang disiplin aplikasi kad kredit menyebabkan pengguna terpaksa berhutang dan terus berhutang; hati tidak tenteram; hidup dalam keadaan keluh kesah, ketakutan dan bimbang; terpaksa menanggung hutang di sana sini; amalan 'korek lubang, tutup lubang' menjadi kebiasaan; kehidupan dan keluarga tidak terurus; rasuah dan salah guna kuasa berleluasa; prestasi kerja menurun, tidak bermotivasi serta kurang produktif dan sebagainya.

Namun begitu, dalam keadaan kita ghairah memperkatakan tentang isu tunggakan, akibat, dan hebatnya kempen dan promosi kad kredit ini, kita mungkin terlepas pandang berkenaan masalah riba yang sekian lama membelenggu pengguna aplikasi kad kredit di negara kita. Persoalan riba telah menjadi api dalam sekam yang amat merbahaya dalam perbankan negara kita, terutamanya produk kad kredit. Hutang kita akan menjadi bertambah banyak dan tidak terkawal disebabkan faedah dan bahana riba yang diamalkan oleh kebanyakan bank utama di negara kita.

Oleh yang demikian, untuk menghindarkan diri daripada masalah riba ini maka bank-bank utama di negara kita hendaklah memperkasa dan memperluaskan aplikasi kad kredit Islam. Kad kredit Islam dilihat sebagai alternatif kepada masalah tunggakan pinjaman yang semakin meningkat dari hari ke hari jika tidak dibendung segera. Pengharaman riba adalah jelas seperti yang termaktub di dalam surah Al-Baqarah: 275 dan 278-279, Al-Nisa': 29 dan dalam sebuah hadis yang diriwayatkan oleh Muslim. Di samping Islam, agama lain seperti Yahudi dan Kristian juga turut mengharamkan riba dalam urusan jual beli dan pinjaman.

Setakat ini terdapat beberapa bank yang telah memperkenalkan kad kredit Islam dan antaranya ialah Bank Islam (M) Berhad dengan produk kad kredit mastercard dan visa Islam, manakala AmIslamic Bank Berhad pula dengan produk kad kredit mastercard dan visa Al-Taslif. Dengan kewujudan semakin banyak bank-bank yang menjadi peneraju perbankan Islam di negara kita, maka adalah menjadi cabaran kepada institusi ini memperluas dan memperhebatkan kempen dan promosi kad kredit Islam di negara kita. Institusi kewangan tempatan seperti RHB Islamic Bank, Maybank, Hong Leong Islamic Bank, CIMB Islamic Bank dan lain-lain perlu melaksanakan tanggungjawab dan keperluan sosial ini. Kemunculan bank Islam antarabangsa seperti Bank Al-Rajhi dan Kuwait Finance diharapkan dapat memenuhi aspirasi dan inspirasi ini.

Dalam kita menghadapi kerenah globalisasi dan liberalisasi ekonomi dunia, negara kita telah dengan jayanya menerajui perbankan Islam dalam usaha memastikan pengagihan dan pemasaran dana Islam secara adil dan konstruktif dilaksanakan. Perjanjian derivatif Islam global dilaksanakan bagi mendokumenkan transaksi derivatif Islam yang lebih berkesan, efektif dan berdaya saing. Hasilnya lahirlah produk seperti instrumen dan nota kewangan Islam, kertas-kertas pembiayaan Islam, murabahah komoditi, bon Islam, prinsip Al-Bai Bithaman Ajil (rumah, bangunan dan lain-lain), Al-Rahnu (pajak gadai), Al-Ijarah (kenderaan, peralatan dan lain-lain), skim Takaful dan sebagainya. Atas landasan ini, maka adalah tidak mustahil kad kredit Islam bakal menjadi inisiatif dan alternatif terbaik kepada umat Islam di Malaysia.

Kelebihan dan perkembangan pesat ekonomi dan dana Islam menjadikan aplikasi kad kredit Islam perlu diperluaskan penggunaannya di samping kad kredit sedia ada Bank Islam dan Al-Taslif. Aplikasi kad kredit Islam amat diperlukan dan sebagai pengguna Islam, kita berhak memilih produk yang Islamik dan terjamin status halal serta bebas riba. Kad kredit Islam sedia ada adalah berdasarkan kepada prinsip Bai Al-Inah yang bebas daripada unsur-unsur perjudian, gharar (ragu-ragu) dan tiada penindasan seperti kadar faedah kad kredit konvensional yang mencecah 18 peratus setahun.

Kad kredit Islam juga dijamin 100 peratus halal dan transaksinya hanya boleh dilakukan di kaunter-kaunter halal sahaja. Ini sekurang-kurangnya dapat memelihara kita daripada terjebak dengan jual beli yang syubhat dan haram. Kelebihan produk ini juga membolehkan transaksi penggunaannya diterima pakai di seluruh dunia dan sepanjang tempoh kontrak, tiada elemen kompaun dikenakan, berbanding yang diamalkan oleh kad kredit konvensional lain. Tambahan pula, Bank Islam umpamanya menyediakan pelan perlindungan takaful peribadi dan keluarga berjumlah RM50 ribu kepada semua pelanggan kad kreditnya.

Keistimewaan lain yang tidak terdapat pada kad kredit konvensional ialah kad kredit Islam membolehkan penggunanya membayar zakat tanpa ragu-ragu di kaunter-kaunter bayaran zakat. Ini adalah keunikan dan kemudahan yang amat menguntungkan pengguna Muslim. Kadar keuntungan sebanyak 1.5 peratus sebulan dikenakan ke atas baki tertunggak adalah rendah berbanding kad kredit konvensional semasa. Keistimewaan lain seperti pindahan baki, tiada yuran penyertaan, pemberian bonus, pelan bayaran mudah 0% dan lain-lain mungkin terdapat dalam kebanyakan kad kredit konvensional. Namun apa yang lebih penting ialah kad kredit Islam adalah ditanggung halal dan bebas riba.

Adalah diharapkan kad kredit Islam mampu bersaing dengan kad kredit konvensional pada masa hadapan dan menjadi pilihan utama umat Islam. Sekiranya kita memilih untuk membeli rumah dan kereta melalui sistem perbankan Islam, mengapa tidak penggunaan kad kredit. Disiplin yang tinggi, menggunanya pada tempat dan waktu yang sesuai, bijak membeli dan berbelanja serta penggunaan kad kredit secara berhemah menjadi faktor penentu kepada penyelesaian baki tunggakan kad kredit yang kian meningkat sepanjang tahun di negara kita. Mungkin kad kredit Islam adalah jawapannya.